Відстрочка платежу по кредиту в банку. Кредитні канікули

Іноді людина з яких-небудь причин не може внести черговий платіж по кредиту через життєві обставини – наприклад, втрати роботи або важкої хвороби. В цьому випадку ніколи не варто ухилятися від спілкування з банком. Якщо причина несплати буде поважною, то банк запропонує варіанти вирішення ситуації. Один з них – відстрочка платежу, або кредитні канікули.

Однак, отримати кредитні канікули можна не завжди. Чи не кожен банк готовий дати відстрочку, та не для всіх клієнтів вона діє. Про те, як працюють кредитні канікули, хто їх може отримати і як їх оформити, ви дізнаєтеся в цій статті.

Умови для отримання кредитних канікул

Відстрочка щомісячного платежу, яку надає банк при неможливості погашення боргу, називається кредитними кантікуламі. Така відстрочка може надаватися на термін до 1-3 місяців, рідше – до півроку. Протягом цього терміну зупиняється погашення тіла кредиту і нарахування відсотків. За час кредитних канікул позичальник зможе вирішити проблему, яка не дає погашати борг у термін. Кредитна історія від цього не псується. Кредитні канікули можуть поширюватися тільки на тіло кредиту, на відсотки або на всю суму платежу. Від цього залежить термін, на який вони надаються, і підсумкова сума переплат.

Головна умова надання відстрочки для споживчого кредиту – наявність досить серйозної причини, яка не дозволяє погашати кредит. До таких причин зазвичай ставляться:

  • Втрата роботи по причині, яка не залежить від працівника – наприклад, через скорочення штату або закриття компанії-роботодавця
  • Декретна відпустка у зв’язку з вагітністю або догляду за дитиною віком до трьох років
  • Необхідність тривалого лікування важкої хвороби
  • Втрата годувальника
  • Призов до армії на строкову службу
  • Втрата майна або здоров’я внаслідок нещасного випадку – пожежі, пограбування, стихійного лиха або іншого

Інша важлива умова – достатній рівень надійності позичальника. Банк з більшою ймовірністю схвалить вам відстрочку, якщо ви раніше вносили всі платежі вчасно і маєте хорошу кредитну історію. Перевагою буде активне користування іншими послугами банку – такими як кредитні картки.

При цьому банк, швидше за все, відмовить вам у наданні відстрочки, якщо:

  • Ви були звільнені за власним бажанням або через дисциплінарні порушення
  • Ви допускаєте великі прострочення, в тому числі в інших кредитних організаціях, і маєте погану кредитну історію
  • Ви були працевлаштовані неофіційно – довести факт працевлаштування та звільнення стає важче
  • Після оформлення кредиту або перед повним його погашенням залишається менше трьох місяців
  • Ви підозрюєтеся в навмисному ухилянні від виплат – такі дії вважаються шахрайством

Відстрочка по кредиту без поважної причини є не у всіх банках і зазвичай є платною.

Як оформити відстрочку по кредиту?

В першу чергу, при виникненні проблем якомога швидше зв’яжіться з банком – повідомте про свою проблему і уточніть, чи можна в такій ситуації взяти відстрочку. Потрібно зробити це до дати обов’язкового платежу, інакше банк може зафіксувати прострочення. Найкраще звернутися в банк особисто, але можна попросити про відстрочку і по телефону.

Далі вивчіть договір кредитування. У ньому можуть бути прописані умови та порядок надання відстрочки. Якщо таких умов немає, то уточніть їх в службі підтримки. Швидше за все, ваша організація надає цю послугу на індивідуальних умовах або, що трапляється рідше, не надає взагалі.

Потім підготуйте документи, які підтвердять причину, по якій потрібні канікули. Залежно від ситуації, це можуть бути трудова книжка з відміткою про звільнення, медичні довідки, лікарняний лист та інші. Також вам будуть потрібні паспорт і кредитний договір з графіком платежу. Банк може запросити й інші документи – наприклад, план вирішення проблеми по кредиту. Якщо причиною неможливості погашення боргу стала втрата роботи, то вам також буде потрібно довідка з центру зайнятості населення – вона підтвердить ваш статус безробітного.

Після того, як ви зберете пакет документів, зверніться в банк і заповніть заяву на надання кредитних канікул. Форму заяви ви можете уточнити в організації. Банк розглядатиме вашу заявку протягом декількох днів і вивчатиме ситуацію, яка не дає погасити кредит. Якщо причина буде досить серйозною, то він прийме позитивне рішення. В такому випадку ви укладете з банком додаткову угоду до кредитного договору і, якщо потрібно, сплатити комісію.

Після підписання угоди ви отримаєте новий графік платежів, складений відповідно до відстрочки. Кредитні канікули остаточно вступлять в силу.

Плюси і мінуси кредитних канікул

У важкій ситуації кредитні канікули послужать хорошим рішенням, якщо ви не справляєтеся з виплатою кредиту. У цієї послуги є кілька переваг:

  • Протягом відстрочки у вас буде достатньо часу, щоб вирішити ситуацію, що склалася і почати знову погашати борг за колишнім графіком
  • Кредитні канікули не шкодять кредитній історії, на час їх дії припиняється нарахування штрафів і пені
  • Якщо канікули неповні, то ви зможете трохи зменшити переплату, погасивши частину тіла кредиту або відсотки по ньому

Однак, треба враховувати і недоліки такого рішення:

  • Банки пред’являють до тих, хто хоче отримати відстрочку, досить суворі вимоги
  • Отримати кредитні канікули зазвичай можна тільки один раз для одного кредиту – таке обмеження необхідно для того, щоб люди не брали відстрочку занадто часто
  • Іноді протягом терміну канікул на суму боргу продовжують нараховуватися відсотки – сума, яку вам потрібно буде повернути після відстрочки, збільшиться

Які ще є способи полегшення кредитного навантаження?

Іноді замість кредитних канікул банк може запропонувати інші варіанти вирішення проблеми з кредитами. Такі способи зазвичай передбачають зміну графіка платежів або перенесення зобов’язань з погашення боргу на третю особу. Розглянемо способи зниження кредитного навантаження, які застосовуються найчастіше.

Рефінансування. Воно застосовується, якщо ви оформили кілька кредитів у різних банках. У цьому випадку оформляється новий кредит, який йде на погашення боргів по попереднім. Розмір платежів зменшується, так як вам потрібно буде платити тільки в один банк. Якщо кредит оформлений під заставу, то з майна знімається обтяження – його можна буде продати або подарувати.

Плюси рефінансування:

  • Рефінансування є для багатьох типів кредитів – споживчих, автокредитів, іпотеки і кредитних карт
  • При перекредитуванні знижується процентна ставка може подовжитися термін погашення боргу
  • Також ви можете отримати додаткову суму, яку можна витратити в будь-яких цілях

Мінуси рефінансування:

  • Число, сума і типи кредитів, для яких можна оформити рефінансування, обмежені
  • Зазвичай не можна перекредитувати борги, за якими є прострочення
  • Деякі банки оформляють рефінансування тільки для сторонніх кредитів

Реструктуризація. Вона має на увазі повний перегляд графіка погашення кредиту. У процесі реструктуризації складається новий графік, при якому розмір регулярного платежу буде зменшений. Іноді банк може змінити погашення боргу з ануїтетною на диференційовану або зменшити процентну ставку.

Плюси реструктуризації:

  • Вам буде простіше погасити борг, якщо сума обов’язкового платежу зменшиться
  • Реструктуризація не погіршує кредитну історію позичальника

Мінуси реструктуризації:

  • Реструктуризація не допоможе, якщо ви на довгий час втратили роботу або працездатність
  • Оформити реструктуризацію складно при наявності відкритих прострочень

Договір цесії (переуступки боргу). У цьому випадку обов’язок по погашенню кредиту переноситься на третю особу – цесіонарія. З ним банк укладає окремий договір, в якому прописуються умови нового кредиту. Людина, якій передаються зобов’язання, повинна відповідати вимогам банку.

Плюси договору цесії

  • У вас не залишиться зобов’язань перед банком – всі вони перейдуть до нового позичальника
  • У ролі цесіонарія можуть виступати як фізичні, так і (рідше) юридичні особи

Мінуси договору цесії

  • Необхідно знайти людину, яка погодиться взяти борг на себе і буде відповідати вимогам
  • Якщо цесія оформляється для автокредиту або іпотеки, то право на придбане майно також переходить до цесіонарія
  • Банки дуже рідко пропонують такий варіант вирішення проблеми через складність його оформлення

Погашення за рахунок застави, поручителя або страховки. Воно є, тільки при оформленні кредиту під заставу або поручительство, а також при оформленні страхування позичальника. Якщо кредит оформлений під заставу, то заставлене майно продається, а виручені гроші підуть на погашення боргу. Якщо оформлено поручительство, то обов’язок погашення переходить до поручителя. Якщо є страховка, то кредит погасить страхова компанія.

Плюси такого погашення:

  • Сума кредиту, в тому числі відсотки за ним, буде погашена повністю або перейде до іншої особи
  • Якщо оформлена страховка, то компенсацію зможете отримати не тільки ви, але і ваші родичі (наприклад, після смерті позичальника)

Мінуси такого погашення:

  • При оформленні застави у вас обмежуються права на користування заставним майном. Втрата цінного майна (автомобіля або житла) може бути серйозною
  • Поручитель може відмовитися від своїх обов’язків, якщо зможе підтвердити причину відмови
  • Оформлення страховки може коштувати дуже дорого (необхідно регулярно сплачувати страхові внески). Крім того, потрібно буде підтверджувати факт страхового випадку

висновок

Банки зацікавлені в тому, щоб позичальники погашали кредити без істотних проблем. При розглядах з боржниками вони втратять більше, ніж при наданні відстрочки або реструктуризації. Тому не бійтеся при необхідності звертатися за кредитними канікулами – якщо ви зможете підтвердити свою надійність то легко отримаєте розстрочку.

Намагайтеся звертатися за кредитними канікулами, тільки якщо інших варіантів погашення боргу не залишилося. При спробі отримати канікули без поважної причини банк стане менше довіряти вам. Не забувайте і про інші способи полегшення навантаження, наприклад, про реструктуризацію і рефінансування. Можливо, у вашій ситуації вони будуть більш зручними, ніж відстрочка платежу.

Отже, якщо у вас є проблеми з погашенням боргу, ви можете скористатися відстрочкою платежу на кілька місяців – кредитними канікулами. Для цього потрібно:

  • Перевірити, чи допускаються відстрочки вашим кредитним договором
  • Переконатися, що у вас є поважна причина (звільнення через скорочення, декретну відпустку або інвалідність)
  • Подати заяву і документи, що підтверджують причину, в банк
  • Укласти додаткову угоду до договору кредитування

Кредитні канікули дадуть вам час на усунення причин, які заважають погашенню проблеми, але отримати з можна тільки за певних умов. Крім них існують і інші варіанти полегшення боргового навантаження – рефінансування, реструктуризація і переуступка боргу (цесія).

Moneyveo

0.01%

Cтавка в день

3 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

Сashberry

1.5%

Cтавка в день

450 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

Miloan

0.01%

Cтавка в день

30 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

Аlexcredit

0.01%

Cтавка в день

3 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

Швидко Гроші

2%

Cтавка в день

200 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

E-cash

0.01%

Cтавка в день

3 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

Dinero

0%

Cтавка в день

0 грн.

Переплата по кредиту на 1000 грн. за 30 днів користування

Останні публікації